Colombia tiene una comunidad tech y freelance en pleno crecimiento. Miles de colombianos trabajan hoy para empresas en Estados Unidos, Canadá y Europa, cobrando en dólares por plataformas como Deel, Upwork, Toptal o directamente por transferencia bancaria. El problema: cuando ese dinero llega a Bancolombia, Davivienda o BBVA Colombia, la conversión a pesos colombianos y las comisiones pueden costarte entre el 3% y el 4% de cada pago, además de la volatilidad de la TRM.
Con Luca Money puedes recibir tus pagos ACH directamente en una cuenta bancaria real en USA, en dólares, sin conversión forzada.
Qué es ACH y por qué lo usan las empresas en USA 📖
ACH (Automated Clearing House) es la red de transferencias electrónicas bancarias de Estados Unidos. Es el método que usan la mayoría de las empresas americanas para pagar nóminas, contratistas y proveedores dentro de USA. Plataformas como Deel, Upwork y Stripe la usan por defecto porque es barata y confiable.
Para recibirla necesitas dos datos: un Account Number (número de cuenta) y un Routing Number (código del banco). Con eso cualquier empresa en USA puede enviarte dólares en 1 a 3 días hábiles. No necesitas SWIFT, no necesitas banco corresponsal, no necesitas nada más.
Datos que necesitas para recibir ACH 📝
Cuando activas tu cuenta virtual USD en Luca Money, la app te genera:
- Account Number: tu número de cuenta bancaria en USA
- Routing Number: identificador del banco (Lead Bank)
- Account Type: Checking
Estos datos son los que debes ingresar en Deel, Upwork, Stripe o cualquier otra plataforma de pago cuando configuran tu método de cobro. El nombre titular debe coincidir exactamente con el registrado en Luca.
Plataformas que envían ACH a tu cuenta Luca 🌐
Las principales plataformas usadas por la comunidad freelance colombiana:
- Deel: en el panel de "Payment Methods" selecciona bank transfer y agrega tus datos Luca
- Upwork: en "Get Paid", elige "Direct Deposit to U.S. Bank Account" e ingresa tus datos
- Stripe Payouts: si tienes una cuenta Stripe de USA, el retiro por ACH es el método estándar
- Gusto: empresas que te contratan vía Gusto pueden agregar tu cuenta bancaria directamente
- PayPal: en la configuración de retiro puedes vincular tu cuenta bancaria USA de Luca
- Mercury: muchas startups americanas usan Mercury para pagar contratistas internacionales por ACH
Comisiones: Luca vs bancos colombianos 💰
Con Luca Money:
- Apertura: gratis
- Comisión por recepción de ACH: gratis durante tu primer mes (promoción de lanzamiento); después tiene una comisión del 0,5% por operación
- Límite por operación: USD 10.000
- Sin mensualidad ni cargos de mantenimiento
La diferencia en un pago de USD 1.000 es clara: Luca cobra USD 5 (luego del primer mes), un banco colombiano te descuenta entre USD 30 y USD 40 solo en conversión.
Por qué ACH con Luca es mejor que recibir en banco colombiano 💡
La TRM (Tasa Representativa del Mercado) cambia cada día en Colombia, y los bancos aplican un spread sobre ella. Si recibes USD 2.000 hoy con TRM a COP 4.000, el banco te liquida a COP 3.850 o menos, quedándose con la diferencia. Súmale la comisión por transferencia internacional (que puede ser USD 25 a USD 50) y el resultado es que cobras significativamente menos de lo que te pagaron.
Con Luca, tu pago ACH llega en dólares y se guarda en USDC colateralizado 1:1. Tu saldo no se convierte a pesos. Además genera rendimiento automático vía AAVE con APY variable y competitivo mientras está depositado. Puedes moverlo cuando quieras y a donde quieras, sin que nadie te imponga una conversión.
Para los freelancers colombianos que trabajan con empresas en USA esto es un cambio de reglas del juego.
Tiempos de procesamiento ACH ⏱️
- Transferencia ACH estándar: 1 a 3 días hábiles
- ACH same-day: disponible en algunas plataformas, mismo día hábil
- Sin procesamiento sábados, domingos ni feriados federales de USA
Si tu cliente en USA envía el viernes tarde, el depósito puede acreditarse el lunes o martes.
Contexto adicional: TRM y bancos colombianos 💱
La TRM oficial publicada por la Superintendencia Financiera es un valor de referencia, pero los bancos colombianos aplican su propio tipo de cambio al recibir o enviar transferencias internacionales. La diferencia entre la TRM oficial y la tasa efectivamente aplicada por Bancolombia, Davivienda o BBVA Colombia suele estar entre el 2% y el 4% por debajo de la TRM oficial, dependiendo del banco y del monto.
A esto se suman las comisiones por recepción de transferencia internacional, que van desde COP 30.000 hasta COP 80.000 por operación en los bancos principales. Para un freelancer que recibe USD 2.000 mensuales, la suma del diferencial cambiario y las comisiones bancarias puede representar entre USD 60 y USD 100 por cada pago: dinero que se queda en la cadena bancaria en lugar de en tu bolsillo.
Casos de uso reales en Colombia 💼
Si recibes pagos desde Estados Unidos, lo más probable es que ya te haya pasado: el dinero llega, pero entre comisiones y conversión se pierde una parte. Estos son escenarios típicos de colombianos que reciben ACH con Luca:
- Freelancer tech. Eres desarrollador o diseñador y cobras por proyecto a clientes en USA. En lugar de esperar transferencias caras o plataformas con retenciones altas, recibes el pago vía ACH directo en tu cuenta en dólares y mantienes el control total de tu saldo.
- Contractor remoto. Trabajas tiempo completo para una empresa estadounidense bajo contrato. Cada quincena o mes recibes tu pago en USD sin depender de intermediarios que recortan el monto.
- BPO y servicios digitales. Prestas atención al cliente, soporte o marketing para compañías de USA. Recibes en dólares y decides cuándo convertir a pesos.
- Creadores y consultores. Facturas asesorías o contenido a marcas extranjeras y cobras en la moneda en la que te pagan.
En todos los casos el dinero entra en dólares y queda bajo tu custodia desde el primer momento.
Qué hacer con tus dólares en Colombia 💸
El peso colombiano es una moneda volátil. La TRM cambia todos los días y puede moverse de forma fuerte en cuestión de semanas, así que convertir tus dólares a pesos apenas los recibes te deja expuesto al tipo de cambio del momento. Si además pasas por la conversión de un banco tradicional, sueles recibir una tasa menos favorable que la del mercado.
Mantener tu saldo en dólares con Luca te da una salida práctica: conservas el valor en USD, conviertes a pesos solo cuando la TRM te conviene y usas el resto como ahorro estable frente a la inflación local.
Y mientras decides, tu dinero no se queda quieto. Tu saldo en USDC puede generar rendimiento variable y competitivo, así que esperar el mejor momento para convertir también trabaja a tu favor.
Si más adelante necesitas mover montos altos, revisa cómo recibir un wire desde USA.
Preguntas frecuentes para Colombia ❓
¿Puedo recibir pagos de empresas canadienses por ACH?
ACH es una red exclusivamente de USA. Si tu cliente está en Canadá, probablemente necesites wire transfer o una plataforma intermediaria. Revisa cómo recibir wire transfers en Colombia para más información.
¿Qué pasa con la retención en la fuente?
La retención en la fuente es una obligación tributaria colombiana que depende de tu actividad y régimen. Luca no retiene impuestos: cada usuario es responsable de declarar sus ingresos. Consulta con tu contador o la normativa vigente de la DIAN.
¿Puedo usar Luca si tengo empresa (SAS) en Colombia?
Actualmente Luca Money es para personas naturales. Las personas jurídicas colombianas deben buscar alternativas empresariales.
Seguridad y respaldo 🔒
La cuenta virtual USD es operada a través de Bridge, partner licenciado en USA. Tu saldo en USDC está colateralizado 1:1 por dólares reales. La billetera es de autocustodia: solo tú controlas las claves. No es un banco, es una billetera digital con infraestructura bancaria real en USA.
Descarga Luca Money, completa el KYC con tu cédula colombiana y activa tu cuenta USD hoy. También te recomendamos leer sobre cómo recibir ACH en Luca paso a paso para entender el flujo completo antes de configurar tu primera plataforma de pago.
Descarga Luca Money, crea tu cuenta con tu email y empieza a recibir tus dólares.
Cada usuario es responsable de cumplir con la regulación local aplicable. Consulta la normativa fiscal vigente en tu país.